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破解产融赋能难题开放银行探索服务实体经济新范式

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时间:2022-07-13 13:36

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破解产融赋能难题开放银行探索服务实体经济新范式

近年来,金融业积极运用数字技术优化金融产品,创新服务模式。其中,开放式银行作为转型升级的有力支撑,正在成为国内外银行业和金融科技行业的热点。

银行业分析师普遍认为,后疫情时期,数字经济成为引领经济高质量发展的新引擎。随着数字化转型的加速,传统金融机构在应对市场变化和客户需求、服务长尾客户、赋能实体经济方面有了更大的发挥空间。

在开放银行转型加速的同时,在赋能实体经济的过程中仍面临诸多挑战。由平安银行和IDC联合编制的《中国开放银行2022白皮书》认为,开放银行在赋能实体经济发展的过程中遇到了一系列问题。究其原因,是尚未建立起覆盖面广、系统性强的生态体系。解决这一问题的关键在于探索出一套政策引导、模式创新、扎根场景、生态共建的成功实践。

增强实体经济的能力仍然面临挑战。

开放银行赋能实体经济是大势所趋。最新发布的《全球银行业展望报告》指出,数字化转型是大势所趋,也是稳定市场、保护主体的助推器。特别是在疫情影响下,非接触、零延迟、一站式智能金融服务需求激增,企业对服务效率、可用性、便捷性的要求不断提高。银行业将继续加大金融科技的探索和应用,建设面向未来的开放银行和数字银行。

从银行机构的投资来看,不断加大金融科技投入,构建开放多元的场景生态平台,提升数字金融服务能力,赋能实体经济,正成为越来越多商业银行战略发展的重点。

《全球银行业展望报告》显示,2021年,22家a股上市银行共披露金融科技投入1681.32亿元,同比增长22.93%,科技投入约占营收的2% ~ 5%;加大科技人才引进力度,科技人才占比一般达到3%~10%。

据一位股份银行业务人士介绍,过去几年,在风控、产品、运营等各种数字化中台系统的建设和布局之后,近期在银行金融科技方面的投入不断加大,重点也转向了生态场景的开放平台建设,并通过信息科技赋能延伸客服触角。

近期,地方政府推进数字化开放银行建设,提升商业银行对实体经济的数字化金融服务能力。2022年1月,银监会发布《银行业和保险业数字化转型指导意见》,强调要积极发展产业数字金融,建设数字金融服务平台,推进开放型银行建设,加强场景聚合和生态对接。

自上半年以来,地方监管机构也加强了对地方数字金融服务能力建设的支持。安徽银保监局发文明确提出,要提升数字化金融服务能力,鼓励金融机构建设数字化产业金融服务平台,围绕重大项目、重点企业、重要产业链加强场景聚合和生态对接,实现“一站式”金融服务;推进网上业务,加强开放银行接口和统一数字门户建设,提供投资融资、支付结算、现金管理、财务管理、国际业务等综合金融服务。

福州银保监局发布指导意见,推动银行机构业务管理数字化转型;推进开放型银行建设。

在开放银行转型加速的同时,在赋能实体经济的过程中仍面临诸多挑战。白皮书指出,目前,开放银行在赋能实体经济发展的过程中遇到了一系列问题,如对实体经济中用户的业务模式和金融需求了解不足,缺乏基于开放银行的成功实践和运营经验等。“原因是覆盖面广、系统性强的生态系统还没有建立起来。”

未来将是生态化、系统化、定制化、场景化。

解决开放银行赋能实体经济的关键在于探索出一套政策引导、模式创新、扎根场景、生态共建的成功实践。

白皮书指出,随着生态体系的不断完善,未来开放银行使能实体经济发展的方式体现在生态化、系统化、定制化和场景化。

构建开放的互联网平台和开放的生态系统的核心优势在于,可以为银行、技术合作伙伴和行业用户提供标准化的开发手册和文档,提供全功能的开发者套件,让参与者通过标准化的合作机制共享成长收益。

同时,生态系统还可以提供丰富的标准化产品,快速满足场景的业务需求,支持银行账户、融资、AI等原子产品的输出。基于生态平台,服务大量B端和C端用户,为合作伙伴实现能力的快速输入,整合金融、技术、渠道资源,实现全生态、全场景的流量分发和金融变现。

白皮书认为,通过开放银行为实体经济赋能,不是某一家银行的责任。需要的是不断完善生态系统,不断优化赋能路径,让所有参与者充分合作,共同为实体经济提供有效的解决方案。

白皮书建议,对于银行而言,要以开放式银行建设为重点,强化连接用户业务场景的能力,提升数据共享能力和基于数据平台的it基础设施弹性运营能力,以“有序无界生态共赢”为发展模式,为产业金融发展贡献力量。

首先,开放银行可以通过API、SDK、H5等将金融服务嵌入到各种应用场景和业务场景中。其次,要搭建数据治理的大数据平台,保证数据共享的安全性,提高数据应用水平;此外,还应与生态伙伴紧密合作,在开发过程中不断集成和交付,通过敏捷的应用架构和开发模式满足快速变化的用户需求。

白皮书还明确,构建完善的标准体系是基础。应加快构建开放银行的标准体系,包括数据类型、应用程序接口标准和协同访问标准,以确保数据的安全访问,提高开放银行的适应性,具体包括定义需要开放的数据类型、遵守API技术标准和完善协同访问标准。

此外,关于生态建设,要不断丰富开放共赢的生态体系,不断完善合作机制,探索优化各类参与者的商业模式,发展多种服务模式,制定有效的激励机制、权责分配等各方合作制度,确保生态良性运行。

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