多地中小银行宣布常态化清理“沉睡账户”

今年以来，多地中小银行集中清理“沉睡账户”。记者梳理发现，年内已有青海银行、合江农商银行、平和农商银行等十余家中小银行陆续发布长期不动户、闲置借记卡集中清理公告。本轮清理主力军为中小银行，多家机构在公告中明确建立年度常态化账户清理机制。

受访专家认为，此轮银行业集中清理“沉睡账户”，多家机构设置固定周期筛查存量账户，同步兼顾反诈风控与精细化降本增效两大目标，账户治理已从被动落实监管任务，转化为优化自身经营的主动举措。

每年定期清理存量账户

6月19日，封开农商银行发布公告称，拟于2026年8月份对截至2026年6月30日的存量零余额个人结算账户不动户进行自动清理，即进行销户处理。该行划定两类清理范围:一是三年以上未主动办理任何交易且账户余额为零的个人活期结算账户；二是三年以上未办理激活且账户余额为零的个人银行卡(活期存款存折)，包含客户领卡后未激活、批量开户后客户未领取或激活的个人银行卡(活期存款存折)。

6月16日，民生银行发布《关于清理个人长期未领用借记卡卡片的公告》，明确自2026年7月1日起，对已核发但超期未领取的实物卡片介质进行安全清理。

记者梳理多家银行公告注意到，各银行均在公告中标注“每年定期开展存量账户清理”。其中，青海银行、合江农商行、平和农商行、攀枝花农商行已完成存量账户规范整顿，并明确每年定期对符合闲置标准的不动户开展筛查与规范处置。

应杜绝“一刀切”处置

近年来，监管持续加码账户全生命周期管理。本轮银行集中清理“沉睡账户”，表层是落实监管规定的合规举措，深层则是中小银行面对经营压力、推进转型的主动选择，核心目的为优化存量客户结构、降本增效。

苏商银行特约研究员薛洪言对《证券日报》记者表示，往年闲置账户清理多为配合反诈工作的短期任务，而今年中小银行普遍将“沉睡账户”压降纳入分支机构年度考核，账户管理正式迈入常态化经营新阶段。

薛洪言分析，这一转变源于银行经营思路的三大核心调整:其一，由被动合规转向主动控成本，清理无效账户可释放长期占用的系统存储、后台运维人力，直接实现降本增效；其二，经营逻辑从追求开户数量转向看重客户质量，破除“开户即客户”的粗放认知，考核指标向有效客户规模、综合业务收益倾斜；其三，将粗放获客模式迭代为精细化运营，通过筛选沉淀高质量客户数据，为数字化精准营销、智能风控转型夯实数据基础。

素喜智研高级研究员苏筱芮对《证券日报》记者表示，从驱动逻辑来看，长期“沉睡账户”持续占用银行系统资源与人力成本，批量清理后释放的资源可投入产品迭代、客户服务升级。因此，本轮集中清理早已超出反诈合规单一维度，成为中小银行压降运营成本、提升经营效率的关键抓手。

薛洪言认为，常态化考核全面铺开后，制度层面上，基于客户交易行为动态监测的账户全生命周期管理，将成为行业统一标准，形成长效治理闭环；技术层面上，清理闲置账户释放的软硬件资源可反哺线上服务优化，“提纯”后的高质量客户数据，也能持续提升风控、营销模型的运行效果。

薛洪言同时提醒，银行在推进账户清理时需把握执行尺度，坚决杜绝“一刀切”处置，在清理节奏、客户告知、存量客户账户权益保障三者间做好平衡，尤其要保障老年群体等特殊客群的基础金融服务不受影响。

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